Sistem de plată amânată. Ce este plata amânată

Formula de calcul al costului plății amânate

În orice negocieri comerciale, întotdeauna și pretutindeni, alături de o discuție despre preț și volume de livrare, se pune problema condițiilor de plată sau, cu alte cuvinte, problema plății amânate.

Logica de zi cu zi spune că, cu cât trebuie să plătiți mai târziu pentru bunurile achiziționate, cu atât mai bine. Este și mai util dacă produsul poate fi vândut înainte de efectuarea plății. În orice caz, plata amânată este un credit comercial. Ca orice împrumut, are un cost. Întrebare: cât costă plata amânată?

Formula este destul de simplă:

Costul amânării = zile de amânare (în zile) / 360 * costul împrumutului (% pe an) * costul contractului (în moneda tranzacției)

Acum câteva note despre formulă:

În primul rând, plata amânată se traduce cu ușurință într-o reducere procentuală la prețul contractului, deoarece calculul acesteia implică % pe an din împrumut. Cu alte cuvinte, cu o amânare de 360 ​​de zile acordați (primiți) o reducere în valoarea costului creditului, 120 de zile echivalează cu 1/3 sau 33%, 60 de zile - 1/6 sau 17%, 30 de zile - 1/12 sau 8% și, în final, 1 zi - 1/360 sau 0,3% din rata anuală a împrumutului pentru compania dumneavoastră.

În al doilea rând, deoarece costul unui împrumut este diferit pentru majoritatea participanților pe piață, adesea atunci când acordă sau primesc o plată amânată, participanții la tranzacție schimbă valori inegale. Evident, dacă vânzătorul este capabil să strângă fonduri în condiții mai favorabile decât cumpărătorul, își poate permite să mărească amânarea plății la un cost mai mic decât cumpărătorul, pentru care împrumutul este mai scump. În situația inversă, furnizorul trebuie să caute argumente pentru a evita creșterea plății amânate, întrucât acest tip de împrumut îl va costa mai mult decât beneficiile pe care le va primi cumpărătorul. Principalul lucru de reținut este că diferența, în orice caz, este primită de bancă, care nu are nimic de-a face nici cu afacerea vânzătorului, nici cu cea a cumpărătorului.

Împrumutatul, pe lângă împrumut, primește anumite obligații financiare care acoperă o anumită perioadă de timp. Adesea, circumstanțele de viață se schimbă, solvabilitatea clienților se deteriorează, ceea ce duce la imposibilitatea îndeplinirii obligațiilor de împrumut. Amânarea împrumutului vă permite să rezolvați problema cu banca fără a aduce problema în instanță și a impune penalități. La încheierea unui acord cu o bancă, se recomandă clarificarea în prealabil ce este o plată amânată a împrumutului și dacă aceasta este prevăzută în condițiile acordului.

Datorită Legii nr. 127-FZ, adoptată în 2014, guvernul a rezolvat multe ambiguități cu privire la problema neplată a creditelor. Legea falimentului acoperă aspectele legate de falimentul persoanelor fizice, procedura de anulare a datoriilor și înstrăinarea proprietății pentru achitarea datoriilor. În plus, legislația federală a determinat regulile pentru revizuirea condițiilor împrumutului, restructurarea și obținerea unui anumit sprijin din partea băncii și a statului la achitarea datoriei.

În circumstanțe de deteriorare a situației financiare, împrumutatului nu este recomandat să se ascundă de creditor. Este în interesul clientului însuși să notifice prompt banca cu privire la schimbările în situație și să elaboreze o soluție de compromis pentru deservirea ulterioară a împrumutului.

Practica amânării plăților împrumutului

Șansele de a obține aprobarea pentru o plată amânată sunt mult mai mari dacă informați banca despre dificultățile financiare apărute înainte de apariția primei întârzieri. Instituția de credit, la fel ca și împrumutatul, este interesată să rezolve problema oferind orice instrument financiar ținând cont de caracteristicile unei anumite situații.

Angajații băncii înțeleg că împrumutatul care îi contactează intenționează să își îndeplinească în continuare obligațiile, schimbând condițiile anterioare într-o variantă de rambursare mai acceptabilă. Cu toate acestea, trebuie avut în vedere faptul că nu toți debitorii au șansa de a renegocia condițiile împrumutului. Creditorul va evalua dacă motivul solicitării unei amânări poate fi determinat ca fiind valabil.

Majoritatea băncilor se confruntă în mod constant cu problema neplăților asociată cu deteriorarea solvabilității debitorilor. Home Credit Bank, Svyaznoy Bank, Orient Express, BystroBank, Post Bank, Raiffeisen Bank și multe alte organizații de credit oferă diverse programe pentru rezolvarea problemei deservirii ulterioare a împrumuturilor.

Fiind unul dintre instrumentele de ajutorare a clienților Eastern Express, se folosește o amânare pe corpul principal al împrumutului pentru o perioadă de până la 3 luni. Cu toate acestea, această măsură este concepută pentru debitorii pentru tipuri de împrumuturi strict definite și nu mai mult de două ori pe toată perioada împrumutului.

Post Bank își invită, de asemenea, împrumutații conștiincioși să reconsidere termenii acordului către alții mai acceptabili. Post Bank ia în considerare cererile debitorilor depuse în scris, cu condiția ca împrumutatul să fie caracterizat ca plătitor responsabil și conștiincios. Pochta Bank implementează o abordare individuală a fiecărei situații, oferind diverse instrumente pentru rezolvarea problemelor financiare.

Raiffeisen Bank, la fel ca Post Bank, prevede o amânare a împrumutului pe o perioadă de cel mult 6 luni, cu condiția menținerii plăților la datoria principală, cu posibilitatea majorării termenului creditului.

Motive întemeiate de întârziere

În următoarele circumstanțe, clienții pot conta pe renegocierea condițiilor de împrumut și furnizarea de plăți amânate:

1. În caz de pierdere a veniturilor și concediere de la locul principal de muncă. Creditorii care iau în considerare contestația vor fi interesați de motivul demiterii.
2. Boală și cheltuieli semnificative viitoare pentru tratament pentru tine și rudele apropiate.
3. Pierderea unui susținător de familie de care clientul era dependent.
4. Schimbarea regiunii de reședință.
5. Pierderea bunurilor în timpul unui dezastru natural sau al furtului.
6. Concediu de maternitate sau concediu de până la 1,5 ani.

În plus, fiecare instituție de credit dispune de o listă internă a clienților și a istoricului lor de credit, în baza căreia clienților de încredere li se asigură condiții mai flexibile, deoarece în relația „bancă-client” depinde foarte mult de gradul de încredere.

Motive de refuz

Cu un grad ridicat de probabilitate, banca refuză următorii debitori:

1. Persoane cu istoric de credit deteriorat.
2. Dacă, după emiterea creditului, clientul a efectuat mai puțin de 3 plăți lunare.
3. Dacă au mai rămas mai puțin de 3 luni până la expirarea împrumutului.
4. Împrumutați care au solicitat o amânare pe baza unor informații false, furnizând documente false care indică o deteriorare a solvabilității.

Astfel, refuzul băncii va fi afectat nu numai de circumstanțele care au cauzat dificultăți financiare, ci și de reputația împrumutatului. Contractul de împrumut poate conține sau nu clauze de amânare. În orice caz, banca va lua decizia finală ținând cont de varianta optimă pentru ambele părți.

În mediul bancar, sunt disponibile următoarele opțiuni pentru revizuirea condițiilor de creditare:

• amânarea termenelor de rambursare;
• modificarea condițiilor de împrumut (sau restructurare);
• reemiterea unui împrumut cu termene de rambursare mai accesibile (sau refinanțare).

Pentru clienții ale căror dificultăți financiare sunt temporare, amânarea plății creditului este mai de preferat. Suspendarea rambursării împrumutului va permite clientului să găsească o nouă sursă de venit și să continue să plătească suma necesară la timp, în conformitate cu programul modificat.

Revizuirea datei de scadență

Această opțiune este cunoscută sub numele de „vacanțe de credit bazate pe organismul de împrumut”. Împrumutatul este scutit de plățile principalului în timp ce dobânda continuă să acumuleze. Plata amânată presupune o creștere a sumei plății la expirarea perioadei de vacanță - spre sfârșitul perioadei. Cel mai adesea, creditorul vă permite să amânați plățile cu până la 6 luni.

Ar trebui să se distingă următoarele tipuri de concedii de credit:

1. Vacanțe creditare cu amânare a rambursării datoriei principale.
2. Amânarea plăților dobânzilor, numită și concediu de dobândă de credit.
3. Vacanță de împrumut integral.

Fiecare opțiune diferă în gradul de profitabilitate pentru debitor și pentru creditor. Cu toate acestea, oricare dintre măsurile descrise mai sus va ajuta la rezolvarea problemei rambursării obligațiilor de împrumut.

Vacanțele de împrumut înseamnă o amânare a plății datoriei principale. Într-o anumită perioadă, împrumutatul plătește doar dobândă pentru utilizarea fondurilor pământești. Ca urmare a utilizării acestui tip de amânare, termenul împrumutului și suma plății în exces cresc, deoarece dobânda continuă să fie plătită în perioada sărbătorilor. Un împrumut similar este mai profitabil la început dacă împrumutul este contractat în condiții de plată diferențiate. În cazul unei plăți de anuitate, o mare parte a plății la începutul termenului este dobândă. Această metodă nu va oferi o scutire adecvată de povara financiară și chiar va fi neprofitabilă pentru împrumutat din cauza necesității de a continua să plătească sume pentru dobânda de serviciu.

Un tip mult mai rar de amânare este o vacanță de credit pe dobândă. Împrumutatul are șansa de a nu plăti dobândă pentru fondurile utilizate ale băncii, în timp ce efectuează plăți pentru rambursarea datoriei principale. Ca urmare, soldul creditului este rambursat, iar plata în exces a dobânzii devine mai mică din cauza amânării prevăzute. Fiecare bancă specifică va rezolva individual problema pe baza propriei politici interne și a posibilității de a atribui unul sau altul tip de amânare.

Amânarea plăților pentru principal și dobândă, așa-numita. vacanțele complete sunt oferite pentru o perioadă scurtă de timp - nu mai mult de 3 luni.

Restructurarea datoriilor este o altă opțiune de rezolvare a situației cu serviciul de creditare în fața deteriorării solvabilității clienților. Clientul se adresează băncii pentru a revizui termenii de bază ai creditului, prezentând argumente puternice și oferind un plan structurat de rambursare ținând cont de situația sa financiară personală. Creditorul, la rândul său, poate oferi o recalculare a contribuțiilor, mărind perioada de valabilitate a liniei de credit. Astfel, împrumutatul va trebui să plătească principalul împrumutului și dobânda pentru o perioadă mai lungă de timp, ceea ce va reduce povara financiară.

Refinanțare

Unul dintre tipurile populare de soluții la problema datoriei la împrumut este refinanțarea obligațiilor de împrumut. Multe bănci folosesc acest serviciu pentru a atrage clienți ai altor organizații pentru servicii la banca lor, oferind condiții de rambursare mai atractive. Esența refinanțării este refinanțarea, sau obținerea unui nou împrumut pentru rambursarea unui împrumut existent cu o modificare a termenilor în favoarea clientului. Drept urmare, împrumutatul se poate aștepta la:

1. Pentru a mări durata împrumutului.
2. Dobânzi reduse pentru servicii.
3. Plata lunara redusa.

Opțiunile de implementare a programului de refinanțare depind doar de băncile înseși. Pentru clienții persoane fizice, banca oferă programe individuale de refinanțare care nu sunt disponibile în ofertele standard. Se încheie un nou contract de împrumut, în condițiile căruia clientul se obligă să ramburseze împrumutul existent de la o altă bancă și să treacă la rambursarea de noi obligații financiare. Ar trebui să fiți atenți atunci când încheiați un nou acord; trebuie să vă familiarizați cu detaliile împrumutului. poate duce la rezilierea contractului și la obligația băncii de a rambursa integral datoria înainte de termen.

Procedura pentru cererea de amânare

Spre deosebire de întârzierea neautorizată, neplata la timp în conformitate cu graficul de rambursare poate fi convenită cu banca, ceea ce înseamnă că nu se vor aplica penalități pentru neplata creditului.

Răspunderea pentru neplăți

Dacă plata este întârziată cu cel mult 2-5 zile, împrumutatul va fi taxat cu o amendă sau cardul va fi blocat. Dacă clientul nu a putut plăti plata lunară și a oprit toate plățile, creditorul va merge în instanță. Dacă situația financiară este cu adevărat gravă și nu există nicio oportunitate de a plăti datoria în viitorul apropiat, trebuie să contactați de urgență banca - cu cât mai devreme, cu atât mai puține consecințe vor aștepta debitorul.

Urmând o secvență simplă, împrumutatul va putea rezolva problema deservirii ulterioare a datoriilor, evitând probleme grave asociate cu încasările bancare și istoricul de credit deteriorat:

1. Un client care se află într-o situație dificilă contactează o sucursală a băncii și raportează în scris problemele întâmpinate la rambursarea creditului.
2. Cererea este susținută de documente și certificate care indică o deteriorare a solvabilității (boală, pierderea locului de muncă, alte motive).
3. În cazul în care acordul cu creditorul conține o clauză privind posibilitatea aplicării unei amânări, acțiunile ulterioare sunt reglementate în conformitate cu acordul.
4. Dacă nu există prevederi în documentul care să descrie posibilitatea amânării, instituția de credit va rezolva problema individual, pe baza politicii sale, ținând cont de situația financiară reală a clientului și de măsura în care motivele deteriorării solvabilității. sunt valabile.
5. Dacă nu există pretenții speciale împotriva clientului, banca se poate oferi să rezolve problema prin restructurare.
6. Dacă cererea este analizată pozitiv, se semnează un nou acord, ai cărui termeni sunt mai îngăduitori.

Plata amânată este o perioadă de timp în care împrumutatul încetează să-și achite integral sau parțial obligațiile față de bancă pentru împrumutul emis. Plățile amânate sunt uneori numite concedii de credit sau concedii de credit. Perioada pentru care este asigurata depinde de tipul creditului, perioada de executare a acestuia, precum si de solvabilitatea clientului.

Nu orice debitor poate solicita o plată amânată. Pentru a-l obține, trebuie să aveți dificultăți financiare. Clientul nu ar trebui să poată plăti ratele lunare necesare la împrumut. Citiți despre ce situații pot fi un motiv pentru amânarea plății în acest articol.

În unele acorduri, băncile au stipulat în prealabil condițiile pentru obținerea unei amânări. Consumatorul trebuie să studieze contractul pentru prezența acestor clauze înainte de a contacta banca pentru a obține o perioadă de grație pentru rambursarea creditului. Pentru a utiliza serviciul, trebuie să scrieți o aplicație la bancă. Toate documentele care confirmă insolvența dumneavoastră trebuie să fie atașate cererii. La acest link veți găsi un exemplu de scrisoare prin care se solicită o vacanță de credit.

Motivele pentru care poți cere o vacanță cu credit pot fi foarte diverse: pierderea unui loc de muncă, furtul de proprietate, incendiu, adăugarea la familie sau decesul unei persoane dragi. Situația împrumutatului ar trebui să ducă la cheltuieli neașteptate și mari.

Banca poate oferi plata amânată în mai multe opțiuni.

• În primul rând, vi se poate oferi o suspendare parțială a plății fondurilor. De exemplu, atunci când clientul continuă să plătească doar dobândă la împrumut.
• În al doilea rând, puteți aranja o oprire completă a plăților pentru o anumită perioadă.În acest caz, împrumutatul încetează complet să-și achite obligațiile de împrumut pentru perioada de timp convenită.

Uneori, creditorii refuză să ofere un astfel de serviciu și există anumite motive pentru acest lucru. Le luăm în considerare.

Se vor schimba plățile după încheierea concediului de credit? Clientul va avea din nou mai multe opțiuni. În prima variantă, plățile lunare cresc, dar termenul rămâne același. În a doua variantă este invers. Termenul împrumutului crește, dar suma plății rămâne aceeași. În plus, banca va trebui să plătească dobândă pentru acordarea unei amânări. În orice caz, este selectată opțiunea care va fi mai convenabilă pentru debitor să plătească.

Creditorul poate refuza să ofere o vacanță de credit, dar să ofere clientului restructurare sau refinanțare.

Dacă vrei să știi cum să obții un împrumut fără refuz? Apoi trece prin

Împrumutatul, pe lângă împrumut, primește anumite obligații financiare care acoperă o anumită perioadă de timp. Adesea, circumstanțele de viață se schimbă, solvabilitatea clienților se deteriorează, ceea ce duce la imposibilitatea îndeplinirii obligațiilor de împrumut. Amânarea împrumutului vă permite să rezolvați problema cu banca fără a aduce problema în instanță și a impune penalități. La încheierea unui acord cu o bancă, se recomandă clarificarea în prealabil ce este o plată amânată a împrumutului și dacă aceasta este prevăzută în condițiile acordului.

Datorită Legii nr. 127-FZ, adoptată în 2014, guvernul a rezolvat multe ambiguități cu privire la problema neplată a creditelor. Legea falimentului acoperă aspectele legate de falimentul persoanelor fizice, procedura de anulare a datoriilor și înstrăinarea proprietății pentru achitarea datoriilor. În plus, legislația federală a determinat regulile pentru revizuirea condițiilor împrumutului, restructurarea și obținerea unui anumit sprijin din partea băncii și a statului la achitarea datoriei.

În circumstanțe de deteriorare a situației financiare, împrumutatului nu este recomandat să se ascundă de creditor. Este în interesul clientului însuși să notifice prompt banca cu privire la schimbările în situație și să elaboreze o soluție de compromis pentru deservirea ulterioară a împrumutului.

Practica amânării plăților împrumutului

Șansele de a obține aprobarea pentru o plată amânată sunt mult mai mari dacă informați banca despre dificultățile financiare apărute înainte de apariția primei întârzieri. Instituția de credit, la fel ca și împrumutatul, este interesată să rezolve problema oferind orice instrument financiar ținând cont de caracteristicile unei anumite situații.

Angajații băncii înțeleg că împrumutatul care îi contactează intenționează să își îndeplinească în continuare obligațiile, schimbând condițiile anterioare într-o variantă de rambursare mai acceptabilă. Cu toate acestea, trebuie avut în vedere faptul că nu toți debitorii au șansa de a renegocia condițiile împrumutului. Creditorul va evalua dacă motivul solicitării unei amânări poate fi determinat ca fiind valabil.

Opțiuni actuale de amânare a împrumutului

Majoritatea băncilor se confruntă în mod constant cu problema neplăților asociată cu deteriorarea solvabilității debitorilor. Home Credit Bank, Svyaznoy Bank, Orient Express, BystroBank, Post Bank, Raiffeisen Bank și multe alte organizații de credit oferă diverse programe pentru rezolvarea problemei deservirii ulterioare a împrumuturilor.

Fiind unul dintre instrumentele de ajutorare a clienților Eastern Express, se folosește o amânare pe corpul principal al împrumutului pentru o perioadă de până la 3 luni. Cu toate acestea, această măsură este concepută pentru debitorii pentru tipuri de împrumuturi strict definite și nu mai mult de două ori pe toată perioada împrumutului.

Post Bank își invită, de asemenea, împrumutații conștiincioși să reconsidere termenii acordului către alții mai acceptabili. Post Bank ia în considerare cererile debitorilor depuse în scris, cu condiția ca împrumutatul să fie caracterizat ca plătitor responsabil și conștiincios. Pochta Bank implementează o abordare individuală a fiecărei situații, oferind diverse instrumente pentru rezolvarea problemelor financiare.

Raiffeisen Bank, la fel ca Post Bank, prevede o amânare a împrumutului pe o perioadă de cel mult 6 luni, cu condiția menținerii plăților la datoria principală, cu posibilitatea majorării termenului creditului.

Motive întemeiate de întârziere

În următoarele circumstanțe, clienții pot conta pe renegocierea condițiilor de împrumut și furnizarea de plăți amânate:

1. În caz de pierdere a veniturilor și concediere de la locul principal de muncă. Creditorii care iau în considerare contestația vor fi interesați de motivul demiterii.
2. Boală și cheltuieli semnificative viitoare pentru tratament pentru tine și rudele apropiate.
3. Pierderea unui susținător de familie de care clientul era dependent.
4. Schimbarea regiunii de reședință.
5. Pierderea bunurilor în timpul unui dezastru natural sau al furtului.
6. Concediu de maternitate sau concediu de până la 1,5 ani.

În plus, fiecare instituție de credit dispune de o listă internă a clienților și a istoricului lor de credit, în baza căreia clienților de încredere li se asigură condiții mai flexibile, deoarece în relația „bancă-client” depinde foarte mult de gradul de încredere.

Motive de refuz

Cu un grad ridicat de probabilitate, banca refuză următorii debitori:

1. Persoane cu istoric de credit deteriorat.
2. Dacă, după emiterea creditului, clientul a efectuat mai puțin de 3 plăți lunare.
3. Dacă au mai rămas mai puțin de 3 luni până la expirarea împrumutului.
4. Împrumutați care au solicitat o amânare pe baza unor informații false, furnizând documente false care indică o deteriorare a solvabilității.

Astfel, refuzul băncii va fi afectat nu numai de circumstanțele care au cauzat dificultăți financiare, ci și de reputația împrumutatului. Contractul de împrumut poate conține sau nu clauze de amânare. În orice caz, banca va lua decizia finală ținând cont de varianta optimă pentru ambele părți.

Modalități de a obține o amânare

În mediul bancar, sunt disponibile următoarele opțiuni pentru revizuirea condițiilor de creditare:

• amânarea termenelor de rambursare;
• modificarea condițiilor de împrumut (sau restructurare);
• reemiterea unui împrumut cu termene de rambursare mai accesibile (sau refinanțare).

Pentru clienții ale căror dificultăți financiare sunt temporare, amânarea plății creditului este mai de preferat. Suspendarea rambursării împrumutului va permite clientului să găsească o nouă sursă de venit și să continue să plătească suma necesară la timp, în conformitate cu programul modificat.

Revizuirea datei de scadență

Această opțiune este cunoscută sub numele de „vacanțe de credit bazate pe organismul de împrumut”. Împrumutatul este scutit de plățile principalului în timp ce dobânda continuă să acumuleze. Plata amânată presupune o creștere a sumei plății la expirarea perioadei de vacanță - spre sfârșitul perioadei. Cel mai adesea, creditorul vă permite să amânați plățile cu până la 6 luni.

Ar trebui să se distingă următoarele tipuri de concedii de credit:

1. Vacanțe creditare cu amânare a rambursării datoriei principale.
2. Amânarea plăților dobânzilor, numită și concediu de dobândă de credit.
3. Vacanță de împrumut integral.

Fiecare opțiune diferă în gradul de profitabilitate pentru debitor și pentru creditor. Cu toate acestea, oricare dintre măsurile descrise mai sus va ajuta la rezolvarea problemei rambursării obligațiilor de împrumut.

Sărbători de credit

Vacanțele de împrumut înseamnă o amânare a plății datoriei principale. Într-o anumită perioadă, împrumutatul plătește doar dobândă pentru utilizarea fondurilor pământești. Ca urmare a utilizării acestui tip de amânare, termenul împrumutului și suma plății în exces cresc, deoarece dobânda continuă să fie plătită în perioada sărbătorilor. Astfel de plăți în rate a unui împrumut sunt mai profitabile la început dacă împrumutul este contractat în condiții de plată diferențiate. În cazul unei plăți de anuitate, o mare parte a plății la începutul termenului este dobândă. Această metodă nu va oferi o scutire adecvată de povara financiară și chiar va fi neprofitabilă pentru împrumutat din cauza necesității de a continua să plătească sume pentru dobânda de serviciu.

Un tip mult mai rar de amânare este o vacanță de credit pe dobândă. Împrumutatul are șansa de a nu plăti dobândă pentru fondurile utilizate ale băncii, în timp ce efectuează plăți pentru rambursarea datoriei principale. Ca urmare, soldul creditului este rambursat, iar plata în exces a dobânzii devine mai mică din cauza amânării prevăzute. Fiecare bancă specifică va rezolva individual problema pe baza propriei politici interne și a posibilității de a atribui unul sau altul tip de amânare.

Amânarea plăților pentru principal și dobândă, așa-numita. vacanțele complete sunt oferite pentru o perioadă scurtă de timp - nu mai mult de 3 luni.

Restructurare

Restructurarea datoriilor este o altă opțiune de rezolvare a situației cu serviciul de creditare în fața deteriorării solvabilității clienților. Clientul se adresează băncii pentru a revizui termenii de bază ai creditului, prezentând argumente puternice și oferind un plan structurat de rambursare ținând cont de situația sa financiară personală. Creditorul, la rândul său, poate oferi o recalculare a contribuțiilor, mărind perioada de valabilitate a liniei de credit. Astfel, împrumutatul va trebui să plătească principalul împrumutului și dobânda pentru o perioadă mai lungă de timp, ceea ce va reduce povara financiară.

Refinanțare

Unul dintre tipurile populare de soluții la problema datoriei la împrumut este refinanțarea obligațiilor de împrumut. Multe bănci folosesc acest serviciu pentru a atrage clienți ai altor organizații pentru servicii la banca lor, oferind condiții de rambursare mai atractive. Esența refinanțării este refinanțarea, sau obținerea unui nou împrumut pentru rambursarea unui împrumut existent cu o modificare a termenilor în favoarea clientului. Drept urmare, împrumutatul se poate aștepta la:

1. Pentru a mări durata împrumutului.
2. Dobânzi reduse pentru servicii.
3. Plata lunara redusa.

Opțiunile de implementare a programului de refinanțare depind doar de băncile înseși. Pentru clienții persoane fizice, banca oferă programe individuale de refinanțare care nu sunt disponibile în ofertele standard. Se încheie un nou contract de împrumut, în condițiile căruia clientul se obligă să ramburseze împrumutul existent de la o altă bancă și să treacă la rambursarea de noi obligații financiare. Ar trebui să fiți atenți atunci când încheiați un nou acord; trebuie să vă familiarizați cu detaliile împrumutului. Întârzierea unui nou împrumut poate duce la rezilierea contractului și la obligația băncii de a rambursa integral datoria înainte de termen.

Procedura pentru cererea de amânare

Spre deosebire de întârzierea neautorizată, neplata la timp în conformitate cu graficul de rambursare poate fi convenită cu banca, ceea ce înseamnă că nu se vor aplica penalități pentru neplata creditului.

Răspunderea pentru neplăți

Dacă plata este întârziată cu cel mult 2-5 zile, împrumutatul va fi taxat cu o amendă sau cardul va fi blocat. Dacă clientul nu a putut plăti plata lunară și a oprit toate plățile, creditorul va merge în instanță. Dacă situația financiară este cu adevărat gravă și nu există nicio oportunitate de a plăti datoria în viitorul apropiat, trebuie să contactați de urgență banca - cu cât mai devreme, cu atât mai puține consecințe vor aștepta debitorul.

Secvențierea

Urmând o secvență simplă, împrumutatul va putea rezolva problema deservirii ulterioare a datoriilor, evitând probleme grave asociate cu încasările bancare și istoricul de credit deteriorat:

1. Un client care se află într-o situație dificilă contactează o sucursală a băncii și raportează în scris problemele întâmpinate la rambursarea creditului.
2. Cererea este susținută de documente și certificate care indică o deteriorare a solvabilității (boală, pierderea locului de muncă, alte motive).
3. În cazul în care acordul cu creditorul conține o clauză privind posibilitatea aplicării unei amânări, acțiunile ulterioare sunt reglementate în conformitate cu acordul.
4. Dacă nu există prevederi în documentul care să descrie posibilitatea amânării, instituția de credit va rezolva problema individual, pe baza politicii sale, ținând cont de situația financiară reală a clientului și de măsura în care motivele deteriorării solvabilității. sunt valabile.
5. Dacă nu există pretenții speciale împotriva clientului, banca se poate oferi să rezolve problema prin restructurare.
6. Dacă cererea este analizată pozitiv, se semnează un nou acord, ai cărui termeni sunt mai îngăduitori.
7. După semnarea unui nou acord, împrumutatul trece la noi condiții de creditare, revizuind termenul de utilizare a fondurilor împrumutate, precum și suma plății lunare.

Aceste măsuri vor permite împrumutatului, în ciuda gravității situației, să mențină un istoric bun de creditare, ceea ce va facilita și mai mult creditarea în cadrul unor noi oferte bancare după executarea actualului contract. Chiar dacă practic nu există nicio speranță de a obține o amânare, în orice caz trebuie făcută o cerere scrisă de amânare: cu încercări ulterioare ale băncii de a recupera datoria de la debitor prin instanță, clientul va putea furniza documente documentare. dovada că a luat măsuri în timp util pentru a rezolva problema plății.

Plata amânată este un acord prin care cumpărătorul rambursează datoria către vânzător la ceva timp după livrarea efectivă a bunurilor către acesta. În funcție de termenii contractului, plata se face într-o singură sumă forfetară sau în mai multe plăți parțiale. Vânzătorul poate aplica prețului o rată a dobânzii (care va transforma tranzacția într-un credit comercial) sau poate refuza taxe suplimentare.

Plată amânată ca instrument de marketing

Utilizarea plăților amânate este unul dintre cele mai comune instrumente de marketing. Clienții sunt atrași de conceptul în sine, de posibilitatea de a ridica produsul și de a începe să-l folosească imediat, fără a cheltui nimic. Implementarea unui program de plată amânată este relevantă în special în magazinele care vând mărfuri scumpe, de exemplu, mașini: de multe ori clientul pur și simplu nu poate plăti întreaga sumă dintr-o dată, dar are motive să creadă că va putea rambursa datoria. vânzătorului până la o anumită dată. Posibilitatea de a utiliza plata amânată poate fi oferită doar unui client privilegiat (obișnuit) sau oricărui cumpărător - acest aspect rămâne la latitudinea marketerilor companiei. O opțiune alternativă pentru condițiile de marketing este de a oferi clienților privilegiați condiții preferențiale (rată minimă a dobânzii) față de clienții obișnuiți.

Procesul de clasificare

O companie care decide să folosească plata amânată pentru a atrage clienți se confruntă cu o serie de întrebări, dintre care principala este următoarea: cum să determinați care clienți sunt de încredere și care nu? O întrebare secundară: după ce criteriu cumpărătorii sunt împărțiți în privilegiați și alții?

Dacă clientul are o relație pe termen lung cu vânzătorul sau un istoric de credit pozitiv, el se poate aștepta să poată amâna plata. Dacă un client se adresează pentru prima dată la o organizație pentru o achiziție, probabil că va trebui să treacă printr-o procedură de evaluare a solvabilității și să se împace cu o rată a dobânzii destul de mare, deoarece în acest fel compania vânzătoare încearcă să compenseze pentru riscul de neplată.

Plan de rate: există capcane?

Oferta de planuri în rate – plata graduală fără acumulare de dobândă – devine din ce în ce mai relevantă. Acest serviciu este oferit de multe întreprinderi de vânzare cu amănuntul implicate în vânzarea de electronice și mobilier. În ciuda îndoielilor cumpărătorilor, planurile de rate într-adevăr nu implică o plată în exces. Mecanismul este următorul: o bancă care oferă un plan de rate pentru un produs oferă de fapt un împrumut cu dobândă, totuși, valoarea absolută a dobânzii este egală cu reducerea pe care retailerul o oferă clientului. Dobânda și reducerea se anulează reciproc, drept urmare clientul plătește prețul care apare pe eticheta de preț. În cazul în care clientul nu efectuează plăți periodice sau le întârzie, cu un plan de rate, ca și în cazul unui împrumut, din soldul restant se percep penalități și amenzi.

Schemă comună de plată amânată

Cel mai adesea, companiile comerciale folosesc această schemă: clientul primește marfa, după care poate să nu plătească nimic timp de șase luni, deoarece nu se percepe dobândă. După șase luni, cumpărătorul trebuie să decidă dacă rambursează întreaga sumă dintr-o dată fără dobândă sau plătește în rate, dar cu dobândă. Dacă cumpărătorul alege a doua opțiune, dobânda continuă să se acumuleze până când datoria este achitată integral.

Regula „bani dimineața, scaune seara” a devenit ferm stabilită în viața de zi cu zi a antreprenorilor noștri chiar la începutul dezvoltării economiei noastre. Cu toate acestea, transformările evolutive atât în ​​economie în ansamblu, cât și în diverse industrii au schimbat oarecum regulile de funcționare pentru furnizorii individuali de mărfuri. Din ce in ce mai multi cumparatori (clienti) cer sa primeasca marfa in rate sau plata amanata. Contrapărțile care solicită această întârziere pot fi înțelese: toți banii sunt în circulație și se încasează mai ușor suma necesară atunci când bunurile au fost deja vândute. Desigur, furnizorii nu sunt încântați de astfel de modele de lucru, dar înțeleg că pentru dezvoltarea afacerii, plata amânată este un instrument puternic care le permite să vândă mai multe produse și să crească cifra de afaceri. Deci, să încercăm să înțelegem acest instrument, să îi stabilim principalele caracteristici, diferențele, riscurile pentru părți și perspectivele de protecție împotriva concurenților fără scrupule.

Mulți au auzit de un împrumut comercial. Este acest termen din dreptul civil care se referă la termenii unui contract în baza căruia expedierea bunurilor (lucrări, servicii) și plata nu coincid în timp. Aceasta include plata în avans, plata în avans, precum și plățile amânate și în rate. Adică, dacă mărfurile au sosit astăzi, iar plata pentru aceasta va fi condiționată mâine, trebuie să știți că acesta este un împrumut comercial.

Aș dori să spun imediat că un împrumut comercial nu trebuie identificat cu un împrumut financiar, deoarece acestea sunt instituții complet diferite. Numai instituțiile de credit au dreptul de a acorda credit financiar (pe baza unei licențe de la BNU). Un împrumut comercial nu necesită înregistrare juridică separată de părți; termenii acestuia sunt incluși în cadrul contractelor civile pentru prestarea de lucrări, prestarea de servicii sau vânzarea de bunuri. Dobânda pentru utilizarea unui împrumut este o condiție esențială a unui contract de împrumut financiar, dar pentru un împrumut comercial sunt voluntare.

Principalele prevederi privind creditul comercial sunt cuprinse în articolul 1057 din Codul civil al Ucrainei (denumit în continuare Codul civil). După ce ai citit acest articol, probabil vei observa că se vorbește despre transferul de bunuri (lucruri) definite prin caracteristici generice. Cu toate acestea, ar fi o greșeală să credem că art. 1057 C. civ. interzice acordarea de credit în cadrul contractelor care implică transferul unui alt grup de bunuri (lucruri) cu caracteristici individuale, întrucât un împrumut comercial se aplică absolut tuturor bunurilor care nu sunt interzise în circulație.

Vânzarea de bunuri cu credit cu plata amânată sau în rate, ca tip de împrumut comercial, este reglementată de art. 694 din Codul civil al Ucrainei, ale cărui caracteristici vor fi discutate mai jos.

Este important să spunem imediat că rata și amânarea, deși, în esență, sunt împrumuturi comerciale, sunt, prin natura lor, diferite. La plata în rate, vi se oferă posibilitatea de a plăti orice produs pe care l-ați ales și achiziționat pe credit în sume mici de bani. În acest caz, se presupune că plata va fi întinsă, adică plăți parțiale conform unui program strict stabilit pe o anumită perioadă de timp. Aceste forme de plată sunt deosebit de populare în comerțul cu ridicata și cu amănuntul mic, deoarece este foarte convenabil și accesibil unui număr mare de cumpărători obișnuiți.

Amânarea implică o plată unică pentru bunurile transferate cumpărătorului în totalitate și în perioada specificată în contract.

Dintre caracteristicile legale ale eging-ului și plății în rate, aș evidenția următoarele.

În primul rând, prețul bunurilor vândute cu credit este fixat la data vânzării în conformitate cu partea 2 a art. 694 GKU. Astfel, dacă prețul crește înainte de decontarea finală, vânzătorul nu are dreptul să ceară plăți suplimentare de la cumpărător. O excepție poate fi cazul când un astfel de drept este prevăzut în mod expres în contract.

În al doilea rând, din momentul transferului bunurilor vândute cu credit și până la plată, vânzătorul are dreptul de gaj asupra acestui produs în conformitate cu Partea 6 a art. 694 GKU. Aceasta înseamnă că cumpărătorul are dreptul de a vinde sau de a dispune în alt mod de bunuri numai cu acordul vânzătorului. Cu toate acestea, această restricție poate fi eliminată dacă acest lucru este indicat în contract.

În al treilea rând, în caz de întârziere a plății, vânzătorul:

Are dreptul de a se retrage din contract și de a cere returnarea bunurilor neachitate, indiferent de perioada de întârziere, de cel puțin o zi, care corespunde prevederilor părții 4 a art. 694 GKU. Cu toate acestea, vă rugăm să rețineți că această regulă se aplică numai amânării, deoarece nu se aplică planurilor în rate (Partea 3 a articolului 695 din Codul civil al Ucrainei);

percepe dobândă la rata de 3% pe an pentru suma restante + indicele de inflație pentru întreaga perioadă de întârziere, adică din ziua în care bunurile ar fi trebuit să fie plătite până în ziua plății efective (Zbz. 1 partea 5 articol 694. h 2, art. 625, art. 536 din Codul civil).

Este important de menționat că dobânda menționată este un fel de sancțiune pentru debitor, așa că nu trebuie confundate cu acumularea dobânzilor general acceptate pentru utilizarea unui împrumut.

În al patrulea rând, contractul poate prevedea obligația cumpărătorului de a plăti dobândă la cost, care corespunde prețului mărfurilor vândute cu credit, începând din ziua transferului bunurilor, lucru prevăzut în mod expres la alin. 2 ore 5 linguri. 694 GKU.

Apropo, uneori vânzătorul întârzie transferul bunurilor, de exemplu, pentru că furnizorul l-a dezamăgit. Este corect să ceri plata dobânzilor și a penalităților pentru întârzierea plății? După cum se reiese din norma sus-menționată, dobânda la împrumut nu se acumulează până la cedarea bunurilor către cumpărător, ceea ce nu se poate spune despre sancțiuni. Pe baza acestui fapt, pentru a evita neînțelegerile între părți, merită să faceți modificări în contract și să amânați termenul de plată din cauza livrării scurte a bunurilor. În caz contrar, în cazul în care vânzătorul întârzie expedierea pentru o perioadă indecentă de timp, cumpărătorul poate, folosind prevederile art. 665 C. civ., se retrag unilateral din contract. Mai mult, el are același drept în cazul în care livrarea nu a întregului produs, ci doar a unei părți a acestuia, este întârziată. Dar apoi, de regulă, baza sunt deja normele art. 670 GKU.

Pentru a rezuma, putem spune că pentru a preveni consecințele negative la furnizarea unui plan de rate, este necesar să se formuleze foarte atent (de înaltă calitate) termenii contractului, indicând: perioada pentru care plata este amânată; determinarea momentului transferului dreptului de proprietate asupra bunurilor (data transferului efectiv al bunurilor/semnarea documentelor etc.); valoarea plăților pentru utilizarea unui împrumut comercial - dobândă (sub formă de dobândă la suma principală a datoriei sau o sumă fixă) și stabilirea procedurii de plată a acestora.

Oricum, indiferent de calitatea întocmirii contractului, vânzătorul, atunci când vinde bunuri pe credit, suportă în orice caz anumite riscuri de neprimire sau de primire incompletă a plății pentru bunuri, proprietatea căreia trece la cumpărător la momentul respectiv. de expediere.

Pentru a obține garanții suplimentare de plată pentru mărfuri, vă recomandăm:

- întocmește un contract de gaj separat cu cumpărătorul, în care bunul vândut poate fi garanție;

- întocmește un contract de garanție cu un terț;

- primiți o cambie de la cumpărător.

Pe lângă aceste garanții, este obligatoriu, înainte de încheierea unui acord, să verificați „viitorul” dumneavoastră contrapartidă pentru locație, număr de personal, disponibilitatea unui certificat de TVA, datorii la alte plăți, absența unei proceduri de faliment, conformitatea cu KVED. a activităților sale efective etc.

In cele din urma!

Una dintre modalitățile eficiente de a asigura îndeplinirea obligațiilor în timpul unui plan de amânare sau rate ar putea fi o poliță de asigurare a datoriilor. Această metodă de management al riscului este foarte dezvoltată în țările europene. În Ucraina, această metodă de a asigura îndeplinirea obligațiilor este mai degrabă o excepție decât o regulă, deoarece astfel de contracte de asigurare sunt rare, ceea ce se datorează particularităților derulării activității de asigurare.

Pe de altă parte, pentru un furnizor care este cu adevărat interesat de cumpărători buni, sfatul unui asigurător cu experiență ar fi foarte util, deoarece asigurătorul ar verifica toți debitorii furnizorului și ar determina cui să stabilească ce limite. Este clar că pentru partenerii nesiguri limita va fi zero, acest lucru va forța furnizorul să se gândească dacă merită să coopereze cu un astfel de cumpărător.

Este clar că după o evaluare efectuată de o companie de asigurări care identifică parteneri nesiguri, există tentația de a refuza achiziționarea unei polițe, mai ales că tarifele pentru acest tip de asigurare sunt destul de mari - până la 3% din fiecare livrare, dar pentru aprecierea stării financiare a debitorului și stabilirea unei limite va trebui să plătiți separat.

În concluzie, aș dori să spun că vânzarea mărfurilor pe credit este întotdeauna un risc, mai ales într-o situație economică instabilă. Prin urmare, în fiecare caz individual, fiți vigilenți, calmi și atenți, respectând recomandările de mai sus.

În ceea ce privește returnarea mărfurilor către o persoană juridică care nu a fost vândută de către client - o persoană juridică!

Răspuns: Fiecare acord prevede drepturile și obligațiile părților. Dacă vorbim de un contract de furnizare (cumpărare și vânzare), componenta sa principală este faptul livrării unui produs de calitate și, în consecință, faptul plății pentru acest produs. Daca aceste obligatii sunt indeplinite, atunci contractul se considera indeplinit. Dacă un astfel de acord prevede dreptul unei părți de a returna bunurile datorate celeilalte părți nu le vinde, atunci în acest caz returnarea bunurilor este posibilă. Dacă nu există astfel de restricții, atunci astfel de bunuri nu pot fi returnate. Dacă nefurnizarea anumitor documente (certificate) este considerată baza pentru returnarea mărfurilor, atunci aceasta poate indica doar îndeplinirea necorespunzătoare a termenilor contractului. Acesta poate sta la baza depunerii în judecată pentru despăgubiri pentru eventualele prejudicii cauzate de aceste acțiuni (eventual în cantitatea de bunuri nevândute), dar nu și faptul de a returna bunurile.