Formula za izračun stroškov odloženega plačila
V vseh komercialnih pogajanjih se vedno in povsod, ob razpravi o ceni in obsegu dobave, postavlja vprašanje plačilnih pogojev oziroma z drugimi besedami vprašanje odloga plačila.
Vsakdanja logika narekuje, da kasneje ko morate plačati kupljeno blago, tem bolje. Še bolj uporabno je, če je izdelek mogoče prodati pred plačilom. V vsakem primeru je odlog plačila komercialni kredit. Kot vsako posojilo ima tudi to stroške. Vprašanje: koliko stane odlog plačila?
Formula je precej preprosta:
Stroški odloga = dnevi odloga (v dnevih) / 360 * stroški posojila (% na leto) * stroški pogodbe (v transakcijski valuti)
Zdaj pa nekaj opomb o formuli:
Prvič, odlog plačila se zlahka pretvori v odstotek popusta na pogodbeno ceno, saj njegov izračun vključuje % na leto posojila. Z drugimi besedami, z odlogom 360 dni daste (prejmete) popust v višini stroškov posojila, 120 dni je enakovredno 1/3 ali 33%, 60 dni - 1/6 ali 17%, 30 dni - 1/12 ali 8% in končno 1 dan - 1/360 ali 0,3% letne posojilne obrestne mere za vaše podjetje.
Drugič, ker so stroški posojila za večino udeležencev na trgu različni, si udeleženci transakcij pogosto pri dajanju ali prejemanju odloženega plačila izmenjujejo neenake vrednosti. Očitno si lahko prodajalec, če lahko pridobi sredstva pod ugodnejšimi pogoji kot kupec, privošči podaljšanje odloga plačila po nižji ceni kot kupec, za katerega je posojilo dražje. V nasprotni situaciji mora dobavitelj iskati argumente, da se izogne povečanju odloga plačila, saj ga bo tovrstno posojilo stalo več kot ugodnosti, ki jih bo deležen kupec. Glavna stvar, ki si jo je treba zapomniti, je, da razliko v vsakem primeru prejme banka, ki nima nobene zveze niti s poslovanjem prodajalca niti s poslovanjem kupca.
Posojilojemalec poleg posojila prejme določene finančne obveznosti, ki pokrivajo določeno časovno obdobje. Pogosto se življenjske okoliščine spremenijo, plačilna sposobnost strank se poslabša, kar vodi v nezmožnost izpolnjevanja posojilnih obveznosti. Odlog posojila vam omogoča, da rešite težavo z banko, ne da bi zadevo predložili sodišču in naložili kazni. Pri sklenitvi pogodbe z banko je priporočljivo vnaprej razjasniti, kaj je odlog plačila posojila in ali je predviden v pogojih pogodbe.
Zahvaljujoč zakonu št. 127-FZ, sprejetem leta 2014, je vlada rešila številne nejasnosti glede vprašanja neplačila posojil. Stečajni zakon ureja vprašanja stečaja posameznikov, postopek odpisa dolgov in odtujitve premoženja za poplačilo dolgov. Poleg tega je zvezna zakonodaja določila pravila za revizijo pogojev posojila, prestrukturiranje in pridobitev določene podpore banke in države pri odplačilu dolga.
V okoliščinah poslabšanja finančnega položaja se posojilojemalcu ne priporoča, da se skrije pred posojilodajalcem. V interesu stranke je, da banko pravočasno obvesti o spremembah stanja in poišče kompromisno rešitev za nadaljnje servisiranje posojila.
Praksa odloga plačila posojila
Možnosti za pridobitev soglasja za odloženo plačilo so veliko večje, če banko o nastalih finančnih težavah obvestite, preden nastopi prva zamuda. Kreditna institucija, tako kot posojilojemalec, je zainteresirana za rešitev problema s ponudbo katerega koli finančnega instrumenta ob upoštevanju značilnosti določene situacije.
Zaposleni v banki razumejo, da posojilojemalec, ki stopi v stik z njimi, namerava še naprej izpolnjevati svoje obveznosti in spremeniti prejšnje pogoje na bolj sprejemljivo možnost odplačevanja. Vendar je treba upoštevati, da vsi posojilojemalci nimajo možnosti, da bi se ponovno pogajali o pogojih posojila. Posojilodajalec bo ocenil, ali je razlog za prošnjo za odlog mogoče ugotoviti kot utemeljenega.
Večina bank se nenehno sooča s problemom neplačil, povezanih s poslabšanjem plačilne sposobnosti posojilojemalcev. Home Credit Bank, Svyaznoy Bank, Orient Express, BystroBank, Post Bank, Raiffeisen Bank in številne druge kreditne organizacije ponujajo različne programe za reševanje problema nadaljnjega servisiranja posojila.
Kot eno od orodij za pomoč strankam Eastern Express se uporablja odlog glavnine posojila za obdobje do 3 mesecev. Ta ukrep pa je namenjen posojilojemalcem za strogo določene vrste posojil in največ dvakrat v celotnem obdobju posojila.
Poštna banka svoje vestne kreditojemalce tudi vabi, da premislijo o pogojih pogodbe na bolj sprejemljive. Pošta obravnava pisne zahteve kreditojemalcev, če je kreditojemalec opredeljen kot odgovoren in vesten plačnik. Pochta Bank izvaja individualni pristop k vsaki situaciji in ponuja različna orodja za reševanje finančnih težav.
Raiffeisen banka, tako kot Pošta banka, omogoča odlog posojila za obdobje največ 6 mesecev, pod pogojem, da se ohranijo plačila glavnice dolga, z možnostjo podaljšanja roka posojila.
Upravičeni razlogi za zamudo
V naslednjih okoliščinah lahko stranke računajo na ponovno pogajanje o pogojih posojila in zagotovitev odloga plačila:
- V primeru izgube zaslužka in odpusta z glavnega kraja zaposlitve. Upnike, ki razmišljajo o pritožbi, bo zanimal razlog za razrešitev.
- Bolezen in prihajajoči znatni stroški za zdravljenje zase in bližnjih sorodnikov.
- Izguba hranilca, od katerega je bila stranka odvisna.
- Sprememba regije prebivališča.
- Izguba premoženja med naravno nesrečo ali krajo.
- Porodniški dopust ali dopust do 1,5 leta.
Poleg tega ima vsaka kreditna institucija notranji seznam strank in njihove kreditne zgodovine, na podlagi katerih so zanesljivim strankam zagotovljeni bolj prilagodljivi pogoji, saj je v odnosu »banka-stranka« veliko odvisno od stopnje zaupanja.
Razlogi za zavrnitev
Z veliko verjetnostjo banka zavrne naslednje posojilojemalce:
- Osebe s poškodovano kreditno zgodovino.
- Če je stranka po izdaji posojila plačala manj kot 3 mesečna plačila.
- Če do izteka posojila ostanejo manj kot 3 meseci.
- Posojilojemalci, ki so zaprosili za odlog na podlagi lažnih podatkov, predložili lažne dokumente, ki kažejo na poslabšanje plačilne sposobnosti.
Tako na zavrnitev banke ne bodo vplivale le okoliščine, ki so povzročile finančne težave, ampak tudi ugled posojilojemalca. Posojilna pogodba lahko vsebuje klavzule o odlogu ali pa tudi ne. V vsakem primeru bo banka sprejela končno odločitev ob upoštevanju optimalne možnosti za obe strani.
V bančnem okolju so na voljo naslednje možnosti za revizijo posojilnih pogojev:
- odlog rokov odplačevanja;
- sprememba posojilnih pogojev (ali prestrukturiranje);
- ponovna izdaja posojila z ugodnejšimi pogoji odplačevanja (ali refinanciranje).
Za stranke, katerih finančne težave so začasne, je bolj zaželen odlog plačila posojila. Prekinitev odplačevanja posojila bo stranki omogočila, da najde nov vir dohodka in še naprej pravočasno odplačuje zahtevani znesek v skladu s spremenjenim urnikom.
Revizija datuma zapadlosti
Ta možnost je znana kot "kreditne počitnice glede na telo posojila". Posojilojemalec je razbremenjen plačila glavnice, medtem ko se obresti še naprej nabirajo. Odloženo plačilo pomeni povečanje zneska plačila ob izteku dopusta - proti koncu obdobja. Najpogosteje vam posojilodajalec omogoča odlog plačila do 6 mesecev.
Treba je razlikovati med naslednjimi vrstami kreditnih počitnic:
- Kreditne počitnice z odlogom odplačila glavnice dolga.
- Odlog plačila obresti, imenovan tudi kreditne obrestne počitnice.
- Popolne počitnice pri posojilu.
Vsaka možnost se razlikuje glede na stopnjo donosnosti za posojilojemalca in posojilodajalca. Vendar pa bo kateri koli od zgoraj opisanih ukrepov pomagal rešiti problem odplačevanja posojilnih obveznosti.
Počitnice posojila pomenijo odlog plačila glavnice dolga. V določenem obdobju posojilojemalec plača samo obresti za uporabo zemeljskih sredstev. Zaradi uporabe te vrste odloga se poveča rok posojila in znesek preplačila, saj se obresti še naprej plačujejo med počitnicami. Podobno posojilo je na začetku bolj donosno, če je posojilo najeto z diferenciranimi plačilnimi pogoji. Pri rentnem plačilu velik del plačila na začetku obdobja predstavljajo obresti. Ta metoda ne bo zagotovila ustrezne razbremenitve finančnega bremena in bo za posojilojemalca celo nedonosna zaradi potrebe po nadaljnjem plačevanju zneskov za servisiranje obresti.
Precej redkejša vrsta odloga so kreditne počitnice na obresti. Posojilojemalec ima možnost, da ne plačuje obresti na porabljena sredstva banke, hkrati pa izvaja plačila za odplačilo glavnice dolga. Posledično se stanje posojila odplača, preplačilo obresti pa se zmanjša zaradi zagotovljenega odloga. Vsaka posamezna banka bo vprašanje rešila individualno na podlagi lastne interne politike in možnosti dodelitve ene ali druge vrste odloga.
Odlog plačila glavnice in obresti, ti. polne počitnice so zagotovljene za kratek čas - ne več kot 3 mesece.
Prestrukturiranje dolga je še ena možnost za rešitev situacije s servisiranjem kreditov ob vse slabši plačilni sposobnosti strank. Stranka se obrne na banko, da pregleda osnovne pogoje kredita, pri čemer predstavi močne argumente in ponudi strukturiran načrt odplačila, ki upošteva njegovo osebno finančno stanje. Posojilodajalec pa lahko zagotovi ponovni izračun prispevkov, s čimer poveča obdobje veljavnosti kreditne linije. Tako bo moral posojilojemalec dlje časa odplačevati glavnico posojila in obresti, kar bo zmanjšalo finančno breme.
Refinanciranje
Ena izmed priljubljenih vrst rešitve problema posojilnega dolga je refinanciranje posojilnih obveznosti. Številne banke uporabljajo to storitev, da bi privabile stranke drugih organizacij za storitev pri njihovi banki in tako zagotovile privlačnejše pogoje odplačevanja. Bistvo refinanciranja je refinanciranje oziroma pridobitev novega kredita za poplačilo obstoječega kredita s spremembo pogojev v korist komitenta. Posledično lahko posojilojemalec pričakuje:
- Za podaljšanje roka posojila.
- Znižane obrestne mere za storitve.
- Znižano mesečno plačilo.
Možnosti za izvedbo programa refinanciranja so odvisne samo od bank samih. Za posamezne stranke banka ponuja individualne programe refinanciranja, ki jih v standardnih ponudbah ni. Sklene se nova kreditna pogodba, s katero se stranka zaveže, da bo poplačala obstoječi kredit pri drugi banki in prešla na odplačilo novih finančnih obveznosti. Pri sklepanju nove pogodbe bodite previdni, seznaniti se morate s podrobnostmi posojila. lahko povzroči prekinitev pogodbe in zahtevo banke, da v celoti predčasno poplača dolg.
Postopek prijave za odlog
Za razliko od nedovoljenega zamujanja se lahko nepravočasno plačilo v skladu z odplačilnim planom dogovori z banko, kar pomeni, da ne bodo zaračunane kazni za neplačilo posojila.
Odgovornost za neplačila
Če plačilo zamuja največ 2-5 dni, bo posojilojemalcu zaračunana kazen ali pa bo kartica blokirana. Če stranka ni mogla plačati mesečnega plačila in je ustavila vsa plačila, bo upnik šel na sodišče. Če je finančna situacija res resna in v bližnji prihodnosti ni možnosti za plačilo dolga, se morate nujno obrniti na banko - prej, manj posledic bo čakalo neplačnika.
Z upoštevanjem preprostega zaporedja bo posojilojemalec lahko rešil vprašanje nadaljnjega servisiranja dolga in se izognil resnim težavam, povezanim z bančnimi izterjavami in poškodovano kreditno zgodovino:
- Stranka, ki se znajde v težkem položaju, se obrne na poslovalnico banke in pisno sporoči težave pri odplačevanju kredita.
- Vlogi so priloženi dokumenti in potrdila o poslabšanju plačilne sposobnosti (bolezen, izguba zaposlitve, drugi razlogi).
- Če pogodba z upnikom vsebuje klavzulo o možnosti uporabe odloga, se nadaljnja dejanja uredijo v skladu s pogodbo.
- Če v dokumentu ni določb, ki bi opisovale možnost odloga, bo kreditna institucija zadevo rešila individualno, na podlagi svoje politike, pri čemer bo upoštevala dejansko finančno stanje stranke in obseg, v katerem so razlogi za poslabšanje plačilne sposobnosti. veljajo.
- Če do stranke ni posebnih terjatev, lahko banka ponudi rešitev problema s prestrukturiranjem.
- Če je vloga pozitivno ocenjena, se podpiše nova pogodba, katere pogoji so milejši.
Odloženo plačilo je časovno obdobje, v katerem posojilojemalec v celoti ali delno preneha plačevati svoje obveznosti do banke za izdano posojilo. Odložena plačila se včasih imenujejo kreditne počitnice ali kreditne počitnice. Obdobje, za katerega se zagotavlja, je odvisno od vrste posojila, obdobja njegovega izvrševanja, pa tudi od plačilne sposobnosti stranke.
Vsak posojilojemalec ne more zaprositi za odlog plačila. Če ga želite pridobiti, morate imeti finančne težave. Stranka naj ne bi zmogla plačevati zahtevanih mesečnih obrokov kredita. Katere situacije so lahko razlog za odlog plačila, preberite v tem članku.
V nekaterih pogodbah so banke vnaprej določile pogoje za pridobitev odloga. Potrošnik mora preučiti pogodbo o prisotnosti teh klavzul, preden se obrne na banko za pridobitev odloga za odplačilo posojila. Za uporabo storitve morate banki napisati vlogo. Vlogi je treba priložiti vse dokumente, ki potrjujejo vašo insolventnost. Na tej povezavi najdete primer pisma s prošnjo za kreditne počitnice.
Razlogi, zakaj lahko zaprosite za kreditne počitnice, so lahko zelo različni: izguba službe, kraja premoženja, požar, povečanje družine ali smrt ljubljene osebe. Položaj posojilojemalca bi moral povzročiti nepričakovane in velike stroške.
Banka lahko omogoči odlog plačila v več možnostih.
- Prvič, morda vam bodo ponudili delno ustavitev izplačila sredstev. Na primer, ko stranka še naprej plačuje samo obresti na posojilo.
- Drugič, uredite lahko popolno ustavitev plačil za določeno obdobje. V tem primeru posojilojemalec popolnoma preneha plačevati svoje obveznosti posojila za dogovorjeno obdobje.
Včasih posojilodajalci nočejo zagotoviti takšne storitve in za to obstajajo določeni razlogi. Upoštevamo jih.
Se bodo plačila spremenila po koncu kreditnih počitnic? Stranka bo spet imela več možnosti. Pri prvi možnosti se mesečna plačila povečajo, vendar rok ostane enak. Pri drugi možnosti je obratno. Obdobje posojila se poveča, znesek plačila pa ostane enak. Poleg tega bo morala banka plačati obresti za zagotavljanje odloga. V vsakem primeru je izbrana možnost, ki bo za posojilojemalca bolj priročna za plačilo.
Posojilodajalec lahko zavrne odobritev kreditnih počitnic, vendar stranki ponudi prestrukturiranje ali refinanciranje.
Če želite vedeti, kako dobiti posojilo brez zavrnitve? Potem pojdi skozi
Posojilojemalec poleg posojila prejme določene finančne obveznosti, ki pokrivajo določeno časovno obdobje. Pogosto se življenjske okoliščine spremenijo, plačilna sposobnost strank se poslabša, kar vodi v nezmožnost izpolnjevanja posojilnih obveznosti. Odlog posojila vam omogoča, da rešite težavo z banko, ne da bi zadevo predložili sodišču in naložili kazni. Pri sklenitvi pogodbe z banko je priporočljivo vnaprej razjasniti, kaj je odlog plačila posojila in ali je predviden v pogojih pogodbe.
Zahvaljujoč zakonu št. 127-FZ, sprejetem leta 2014, je vlada rešila številne nejasnosti glede vprašanja neplačila posojil. Stečajni zakon ureja vprašanja stečaja posameznikov, postopek odpisa dolgov in odtujitve premoženja za poplačilo dolgov. Poleg tega je zvezna zakonodaja določila pravila za revizijo pogojev posojila, prestrukturiranje in pridobitev določene podpore banke in države pri odplačilu dolga.
V okoliščinah poslabšanja finančnega položaja se posojilojemalcu ne priporoča, da se skrije pred posojilodajalcem. V interesu stranke je, da banko pravočasno obvesti o spremembah stanja in poišče kompromisno rešitev za nadaljnje servisiranje posojila.
Praksa odloga plačila posojila
Možnosti za pridobitev soglasja za odloženo plačilo so veliko večje, če banko o nastalih finančnih težavah obvestite, preden nastopi prva zamuda. Kreditna institucija, tako kot posojilojemalec, je zainteresirana za rešitev problema s ponudbo katerega koli finančnega instrumenta ob upoštevanju značilnosti določene situacije.
Zaposleni v banki razumejo, da posojilojemalec, ki stopi v stik z njimi, namerava še naprej izpolnjevati svoje obveznosti in spremeniti prejšnje pogoje na bolj sprejemljivo možnost odplačevanja. Vendar je treba upoštevati, da vsi posojilojemalci nimajo možnosti, da bi se ponovno pogajali o pogojih posojila. Posojilodajalec bo ocenil, ali je razlog za prošnjo za odlog mogoče ugotoviti kot utemeljenega.
Trenutne možnosti odloga posojila
Večina bank se nenehno sooča s problemom neplačil, povezanih s poslabšanjem plačilne sposobnosti posojilojemalcev. Home Credit Bank, Svyaznoy Bank, Orient Express, BystroBank, Post Bank, Raiffeisen Bank in številne druge kreditne organizacije ponujajo različne programe za reševanje problema nadaljnjega servisiranja posojila.
Kot eno od orodij za pomoč strankam Eastern Express se uporablja odlog glavnine posojila za obdobje do 3 mesecev. Ta ukrep pa je namenjen posojilojemalcem za strogo določene vrste posojil in največ dvakrat v celotnem obdobju posojila.
Poštna banka svoje vestne kreditojemalce tudi vabi, da premislijo o pogojih pogodbe na bolj sprejemljive. Pošta obravnava pisne zahteve kreditojemalcev, če je kreditojemalec opredeljen kot odgovoren in vesten plačnik. Pochta Bank izvaja individualni pristop k vsaki situaciji in ponuja različna orodja za reševanje finančnih težav.
Raiffeisen banka, tako kot Pošta banka, omogoča odlog posojila za obdobje največ 6 mesecev, pod pogojem, da se ohranijo plačila glavnice dolga, z možnostjo podaljšanja roka posojila.
Upravičeni razlogi za zamudo
V naslednjih okoliščinah lahko stranke računajo na ponovno pogajanje o pogojih posojila in zagotovitev odloga plačila:
- V primeru izgube zaslužka in odpusta z glavnega kraja zaposlitve. Upnike, ki razmišljajo o pritožbi, bo zanimal razlog za razrešitev.
- Bolezen in prihajajoči znatni stroški za zdravljenje zase in bližnjih sorodnikov.
- Izguba hranilca, od katerega je bila stranka odvisna.
- Sprememba regije prebivališča.
- Izguba premoženja med naravno nesrečo ali krajo.
- Porodniški dopust ali dopust do 1,5 leta.
Poleg tega ima vsaka kreditna institucija notranji seznam strank in njihove kreditne zgodovine, na podlagi katerih so zanesljivim strankam zagotovljeni bolj prilagodljivi pogoji, saj je v odnosu »banka-stranka« veliko odvisno od stopnje zaupanja.
Razlogi za zavrnitev
Z veliko verjetnostjo banka zavrne naslednje posojilojemalce:
- Osebe s poškodovano kreditno zgodovino.
- Če je stranka po izdaji posojila plačala manj kot 3 mesečna plačila.
- Če do izteka posojila ostanejo manj kot 3 meseci.
- Posojilojemalci, ki so zaprosili za odlog na podlagi lažnih podatkov, predložili lažne dokumente, ki kažejo na poslabšanje plačilne sposobnosti.
Tako na zavrnitev banke ne bodo vplivale le okoliščine, ki so povzročile finančne težave, ampak tudi ugled posojilojemalca. Posojilna pogodba lahko vsebuje klavzule o odlogu ali pa tudi ne. V vsakem primeru bo banka sprejela končno odločitev ob upoštevanju optimalne možnosti za obe strani.
Načini za pridobitev odloga
V bančnem okolju so na voljo naslednje možnosti za revizijo posojilnih pogojev:
- odlog rokov odplačevanja;
- sprememba posojilnih pogojev (ali prestrukturiranje);
- ponovna izdaja posojila z ugodnejšimi pogoji odplačevanja (ali refinanciranje).
Za stranke, katerih finančne težave so začasne, je bolj zaželen odlog plačila posojila. Prekinitev odplačevanja posojila bo stranki omogočila, da najde nov vir dohodka in še naprej pravočasno odplačuje zahtevani znesek v skladu s spremenjenim urnikom.
Revizija datuma zapadlosti
Ta možnost je znana kot "kreditne počitnice glede na telo posojila". Posojilojemalec je razbremenjen plačila glavnice, medtem ko se obresti še naprej nabirajo. Odloženo plačilo pomeni povečanje zneska plačila ob izteku dopusta - proti koncu obdobja. Najpogosteje vam posojilodajalec omogoča odlog plačila do 6 mesecev.
Treba je razlikovati med naslednjimi vrstami kreditnih počitnic:
- Kreditne počitnice z odlogom odplačila glavnice dolga.
- Odlog plačila obresti, imenovan tudi kreditne obrestne počitnice.
- Popolne počitnice pri posojilu.
Vsaka možnost se razlikuje glede na stopnjo donosnosti za posojilojemalca in posojilodajalca. Vendar pa bo kateri koli od zgoraj opisanih ukrepov pomagal rešiti problem odplačevanja posojilnih obveznosti.
Kreditne počitnice
Počitnice posojila pomenijo odlog plačila glavnice dolga. V določenem obdobju posojilojemalec plača samo obresti za uporabo zemeljskih sredstev. Zaradi uporabe te vrste odloga se poveča rok posojila in znesek preplačila, saj se obresti še naprej plačujejo med počitnicami. Takšno obročno odplačevanje kredita je na začetku bolj donosno, če je kredit najet z diferenciranimi plačilnimi pogoji. Pri rentnem plačilu velik del plačila na začetku obdobja predstavljajo obresti. Ta metoda ne bo zagotovila ustrezne razbremenitve finančnega bremena in bo za posojilojemalca celo nedonosna zaradi potrebe po nadaljnjem plačevanju zneskov za servisiranje obresti.
Precej redkejša vrsta odloga so kreditne počitnice na obresti. Posojilojemalec ima možnost, da ne plačuje obresti na porabljena sredstva banke, hkrati pa izvaja plačila za odplačilo glavnice dolga. Posledično se stanje posojila odplača, preplačilo obresti pa se zmanjša zaradi zagotovljenega odloga. Vsaka posamezna banka bo vprašanje rešila individualno na podlagi lastne interne politike in možnosti dodelitve ene ali druge vrste odloga.
Odlog plačila glavnice in obresti, ti. polne počitnice so zagotovljene za kratek čas - ne več kot 3 mesece.
Prestrukturiranje
Prestrukturiranje dolga je še ena možnost za rešitev situacije s servisiranjem kreditov ob vse slabši plačilni sposobnosti strank. Stranka se obrne na banko, da pregleda osnovne pogoje kredita, pri čemer predstavi močne argumente in ponudi strukturiran načrt odplačila, ki upošteva njegovo osebno finančno stanje. Posojilodajalec pa lahko zagotovi ponovni izračun prispevkov, s čimer poveča obdobje veljavnosti kreditne linije. Tako bo moral posojilojemalec dlje časa odplačevati glavnico posojila in obresti, kar bo zmanjšalo finančno breme.
Refinanciranje
Ena izmed priljubljenih vrst rešitve problema posojilnega dolga je refinanciranje posojilnih obveznosti. Številne banke uporabljajo to storitev, da bi privabile stranke drugih organizacij za storitev pri njihovi banki in tako zagotovile privlačnejše pogoje odplačevanja. Bistvo refinanciranja je refinanciranje oziroma pridobitev novega kredita za poplačilo obstoječega kredita s spremembo pogojev v korist komitenta. Posledično lahko posojilojemalec pričakuje:
- Za podaljšanje roka posojila.
- Znižane obrestne mere za storitve.
- Znižano mesečno plačilo.
Možnosti za izvedbo programa refinanciranja so odvisne samo od bank samih. Za posamezne stranke banka ponuja individualne programe refinanciranja, ki jih v standardnih ponudbah ni. Sklene se nova kreditna pogodba, s katero se stranka zaveže, da bo poplačala obstoječi kredit pri drugi banki in prešla na odplačilo novih finančnih obveznosti. Pri sklepanju nove pogodbe bodite previdni, seznaniti se morate s podrobnostmi posojila. Zamuda pri novem posojilu lahko povzroči prekinitev pogodbe in zahtevo banke, da dolg v celoti poplača pred rokom.
Postopek prijave za odlog
Za razliko od nedovoljenega zamujanja se lahko nepravočasno plačilo v skladu z odplačilnim planom dogovori z banko, kar pomeni, da ne bodo zaračunane kazni za neplačilo posojila.
Odgovornost za neplačila
Če plačilo zamuja največ 2-5 dni, bo posojilojemalcu zaračunana kazen ali pa bo kartica blokirana. Če stranka ni mogla plačati mesečnega plačila in je ustavila vsa plačila, bo upnik šel na sodišče. Če je finančna situacija res resna in v bližnji prihodnosti ni možnosti za plačilo dolga, se morate nujno obrniti na banko - prej, manj posledic bo čakalo neplačnika.
Zaporedje
Z upoštevanjem preprostega zaporedja bo posojilojemalec lahko rešil vprašanje nadaljnjega servisiranja dolga in se izognil resnim težavam, povezanim z bančnimi izterjavami in poškodovano kreditno zgodovino:
- Stranka, ki se znajde v težkem položaju, se obrne na poslovalnico banke in pisno sporoči težave pri odplačevanju kredita.
- Vlogi so priloženi dokumenti in potrdila o poslabšanju plačilne sposobnosti (bolezen, izguba zaposlitve, drugi razlogi).
- Če pogodba z upnikom vsebuje klavzulo o možnosti uporabe odloga, se nadaljnja dejanja uredijo v skladu s pogodbo.
- Če v dokumentu ni določb, ki bi opisovale možnost odloga, bo kreditna institucija zadevo rešila individualno, na podlagi svoje politike, pri čemer bo upoštevala dejansko finančno stanje stranke in obseg, v katerem so razlogi za poslabšanje plačilne sposobnosti. veljajo.
- Če do stranke ni posebnih terjatev, lahko banka ponudi rešitev problema s prestrukturiranjem.
- Če je vloga pozitivno ocenjena, se podpiše nova pogodba, katere pogoji so milejši.
- Po podpisu nove pogodbe posojilojemalec preide na nove pogoje posojila, pri čemer spremeni rok uporabe izposojenih sredstev in znesek mesečnega plačila.
Ti ukrepi bodo kreditojemalcu omogočili, da bo kljub resnosti situacije ohranil dobro kreditno zgodovino, kar bo še dodatno olajšalo kreditiranje po novih bančnih ponudbah po izvedbi trenutne pogodbe. Tudi če praktično ni nobenega upanja na pridobitev odloga, je treba v vsakem primeru vložiti pisno prošnjo za odlog: z nadaljnjimi poskusi banke, da posojilojemalcu izterja dolg prek sodišča, bo stranka lahko predložila dokumentacijo dokaz, da je pravočasno ukrepal za rešitev vprašanja plačila.
Odlog plačila je dogovor, po katerem kupec poplača dolg do prodajalca nekaj časa po tem, ko mu je blago dejansko izročeno. Odvisno od pogojev pogodbe se plačilo izvede v enkratnem znesku ali v več delnih plačilih. Prodajalec lahko na ceno uporabi obrestno mero (kar bo transakcijo spremenilo v komercialni kredit) ali zavrne dodatne stroške.
Odlog plačila kot marketinško orodje
Uporaba odloga plačila je eno najpogostejših marketinških orodij. Kupce pritegne sam koncept, možnost, da izdelek vzamejo v roke in ga takoj začnejo uporabljati, ne da bi za to porabili denar. Izvajanje programa odloga plačila je še posebej pomembno v trgovinah, ki prodajajo drago blago, na primer avtomobile: pogosto stranka preprosto ne more plačati celotnega zneska naenkrat, vendar ima razlog za prepričanje, da bo lahko odplačala dolg. prodajalcu do določenega datuma. Možnost uporabe odloženega plačila se lahko zagotovi samo privilegirani (redni) stranki ali kateremu koli kupcu - ta vidik ostaja v presoji tržnikov podjetja. Alternativna možnost tržnih pogojev je zagotavljanje privilegiranih strank preferenčnih pogojev (minimalna obrestna mera) v primerjavi z običajnimi strankami.
Postopek razvrščanja
Podjetje, ki se odloči za privabljanje kupcev z odlogom plačila, se sooči s številnimi vprašanji, med katerimi je glavno: kako ugotoviti, kateri kupci so vredni zaupanja in kateri ne? Drugo vprašanje: po kakšnem kriteriju se kupci delijo na privilegirane in ostale?
Če ima stranka dolgoročen odnos s prodajalcem ali pozitivno kreditno zgodovino, lahko pričakuje možnost odloga plačila. Če se stranka prvič obrne na organizacijo za nakup, bo verjetno morala skozi postopek ocenjevanja plačilne sposobnosti in se sprijazniti z dokaj visoko obrestno mero, saj na ta način podjetje prodajalec poskuša nadomestiti precejšnje tveganje neplačila.
Obročno načrtovanje: obstajajo kakšne pasti?
Ponudba obročnega odplačevanja – postopno odplačevanje brez pripisa obresti – postaja vse bolj aktualna. To storitev ponujajo številna maloprodajna podjetja, ki se ukvarjajo s prodajo elektronike in pohištva. Kljub dvomom kupcev obročni načrti res ne vključujejo preplačila. Mehanizem je sledeč: banka, ki produkt odplača na obroke, dejansko da posojilo z obrestmi, vendar je absolutna vrednost obresti enaka popustu, ki ga trgovec da stranki. Obresti in popust se med seboj izničujejo, zaradi česar stranka plača ceno, ki je navedena na ceniku. Če stranka ne izvaja občasnih plačil ali jih plača z zamudo, se pri obročnem načrtu, tako kot pri posojilu, zaračunajo kazni in globe na neporavnani znesek.
Skupna shema odloga plačila
Najpogosteje trgovska podjetja uporabljajo to shemo: stranka prejme blago, potem pa šest mesecev ne sme plačati ničesar, ker se obresti ne zaračunajo. Po šestih mesecih se mora kupec odločiti, ali bo celoten znesek odplačal naenkrat brez obresti ali bo plačal na obroke, vendar z obrestmi. Če kupec izbere drugo možnost, se obresti nadaljujejo, dokler dolg ni v celoti poplačan.
Pravilo »zjutraj denar, zvečer stoli« se je v vsakdanjem življenju naših podjetnikov trdno uveljavilo že na samem začetku razvoja našega gospodarstva. Vendar pa so evolucijske transformacije tako v gospodarstvu kot celoti kot v različnih panogah nekoliko spremenile pravila delovanja posameznih dobaviteljev blaga. Vse več kupcev (kupcev) zahteva obroke ali odlog plačila. Nasprotne stranke, ki prosijo za to zamudo, je mogoče razumeti: ves denar je v obtoku in je lažje zbrati zahtevani znesek, ko je blago že prodano. Dobavitelji seveda niso navdušeni nad takšnimi vzorci dela, vendar se zavedajo, da je odlog plačila za razvoj poslovanja močno orodje, ki jim omogoča prodajo več izdelkov in povečanje prometa. Poskusimo torej razumeti to orodje, določiti njegove glavne značilnosti, razlike, tveganja za stranke in možnosti za zaščito pred brezvestnimi konkurenti.
Mnogi so slišali za komercialno posojilo. Ta izraz v civilnem pravu se nanaša na pogoje pogodbe, po katerih pošiljka blaga (delo, storitve) in plačilo časovno ne sovpadata. To vključuje avansno plačilo, predplačilo ter plačilo na odlog in obročno plačilo. Se pravi, če je blago prispelo danes in bo plačilo zanj jutri pogojno, morate vedeti, da je to komercialno posojilo.
Takoj bi rad povedal, da komercialnega posojila ne bi smeli identificirati s finančnim posojilom, saj gre za popolnoma različni instituciji. Samo kreditne institucije imajo pravico zagotavljati finančne kredite (na podlagi licence NBU). Komercialno posojilo ne zahteva ločene pravne registracije strank, njegovi pogoji so vključeni v okvir civilnih pogodb za opravljanje dela, opravljanje storitev ali prodajo blaga. Obresti za koriščenje posojila so bistveni pogoj pogodbe o finančnem posojilu, pri komercialnem posojilu pa so prostovoljne.
Glavne določbe o komercialnem kreditu so vsebovane v členu 1057 civilnega zakonika Ukrajine (v nadaljnjem besedilu civilni zakonik). Po branju tega članka boste verjetno opazili, da govori o prometu blaga (stvari), ki ga določajo generične lastnosti. Zmotno pa bi bilo misliti, da čl. 1057 civilnega zakonika prepoveduje dajanje kredita po pogodbah, ki vključujejo prenos druge skupine blaga (stvari) s posameznimi značilnostmi, saj komercialno posojilo velja za absolutno vse blago, ki ni prepovedano iz prometa.
Prodajo blaga na kredit z odlogom ali obročnim plačilom kot vrsto komercialnega kredita ureja čl. 694 civilnega zakonika Ukrajine, katere značilnosti bodo obravnavane v nadaljevanju.
Pomembno je takoj povedati, da sta obrok in odlog, čeprav sta v bistvu komercialna posojila, po svoji naravi različna. Pri obročnem plačilu vam je dana možnost, da kateri koli izdelek, ki ste ga izbrali in kupili na kredit, plačate v manjših zneskih. V tem primeru se predvideva, da bo plačilo raztegnjeno, to je delna plačila po strogo določenem urniku v določenem časovnem obdobju. Ti načini plačila so še posebej priljubljeni v majhni trgovini na debelo in drobno, saj so zelo priročni in dostopni velikemu številu običajnih kupcev.
Odlog vključuje enkratno plačilo za blago, preneseno na kupca v celoti in v roku, določenem v pogodbi.
Med pravnimi značilnostmi obrobe in obročnega odplačevanja bi izpostavil naslednje.
Prvič, cena blaga, prodanega na kredit, je določena na dan prodaje v skladu z 2. delom čl. 694 GKU. Če se torej cena zviša pred končnim obračunom, prodajalec nima pravice od kupca zahtevati doplačila. Izjema je lahko primer, ko je taka pravica izrecno določena v pogodbi.
Drugič, od trenutka prenosa blaga, prodanega na kredit, do plačila ima prodajalec zastavno pravico na tem izdelku v skladu s 6. delom čl. 694 GKU. To pomeni, da ima kupec pravico prodati ali kako drugače razpolagati z blagom samo s soglasjem prodajalca. Vendar pa se ta omejitev lahko odpravi, če je to navedeno v pogodbi.
Tretjič, v primeru zamude pri plačilu prodajalec:
Ima pravico odstopiti od pogodbe in zahtevati vračilo neplačanega blaga, ne glede na obdobje zamude, najmanj en dan, kar ustreza določbam 4. dela čl. 694 GKU. Vendar upoštevajte, da to pravilo velja samo za odlog, saj ne velja za obroke (3. del 695. člena Civilnega zakonika Ukrajine);
Zaračunava 3% letno obresti na zapadli znesek + indeks inflacije za celotno obdobje zamude, to je od dneva, ko bi moralo biti blago plačano, do dneva njegovega dejanskega plačila (Zbz. 1 del 5 člen 694. h 2, 625. člen, 536. člen civilnega zakonika).
Pomembno je poudariti, da so omenjene obresti nekakšna sankcija za dolžnika, zato jih ne smemo zamenjevati z obračunanimi splošno sprejetimi obrestmi za koriščenje posojila.
Četrtič, pogodba lahko določa obveznost kupca plačati obresti na stroške, ki ustrezajo ceni blaga, prodanega na kredit, od dneva prenosa blaga, kar je izrecno določeno v odstavku. 2 uri 5 žlic. 694 GKU.
Mimogrede, včasih prodajalec zamuja s prenosom blaga, na primer zato, ker ga je dobavitelj razočaral. Ali je pošteno zahtevati plačilo obresti in kazni za zamudo pri plačilu? Kot je razvidno iz zgoraj navedene norme, se obresti na posojilo ne obračunavajo, dokler se blago ne prenese na kupca, česar pa ne moremo reči o sankcijah. Na podlagi tega, da bi se izognili nesporazumom med strankama, je vredno spremeniti pogodbo in odložiti rok plačila zaradi kratke dobave blaga. V nasprotnem primeru, če prodajalec zamuja z odpremo za nedostojno dolgo obdobje, lahko kupec z uporabo določil 2. čl. 665 civilnega zakonika, enostransko odstopiti od pogodbe. Poleg tega ima enako pravico v primeru zamude pri dostavi ne celotnega izdelka, ampak le njegovega dela. Toda potem so praviloma osnova že norme čl. 670 GKU.
Če povzamemo, lahko rečemo, da je treba za preprečitev negativnih posledic pri zagotavljanju obročnega načrta zelo natančno (kakovostno) oblikovati pogoje pogodbe, ki navajajo: obdobje odloga plačila; določitev trenutka prenosa lastništva blaga (datum dejanskega prenosa blaga/podpisa listin itd.); znesek plačil za uporabo trgovinskega posojila - obresti (v obliki obresti na glavnico dolga ali v fiksnem znesku) in določitev postopka njihovega plačila.
Ne glede na kvalitetno sestavljeno pogodbo pa prodajalec pri prodaji blaga na kredit v vsakem primeru nosi določena tveganja neprejetega ali nepopolnega prejema plačila za blago, katerega lastništvo preide na kupca v trenutku. pošiljke.
Za pridobitev dodatnih garancij plačila blaga priporočamo:
- s kupcem skleniti ločeno zastavno pogodbo, v kateri je lahko prodana nepremičnina zavarovanje;
- sestaviti garancijsko pogodbo s tretjo osebo;
- prejeti menico od kupca.
Poleg teh jamstev je pred sklenitvijo pogodbe obvezno preveriti svojo "bodočo" nasprotno stranko glede lokacije, števila osebja, razpoložljivosti potrdila o DDV, dolga za druga plačila, odsotnosti stečajnega postopka, skladnosti s KVED svojih dejanskih dejavnosti itd.
Končno!
Eden izmed učinkovitih načinov za zagotovitev izpolnitve obveznosti v času odloga ali obročnega plačila je lahko zavarovanje dolga. Ta način obvladovanja tveganj je v evropskih državah zelo razvit. V Ukrajini je ta način zagotavljanja izpolnitve obveznosti prej izjema kot pravilo, saj so takšne zavarovalne pogodbe redke, kar je posledica posebnosti vodenja zavarovalniške dejavnosti.
Po drugi strani pa bi bil za dobavitelja, ki ga res zanimajo dobri kupci, zelo koristen nasvet izkušenega zavarovatelja, saj bi zavarovatelj preveril vse dobaviteljeve dolžnike in določil, komu postaviti kakšne limite. Jasno je, da bo za nezanesljive partnerje meja enaka nič, kar bo dobavitelja prisililo k razmišljanju o tem, ali je vredno sodelovati s takim kupcem.
Jasno je, da po oceni zavarovalnice, ki identificira nezanesljive partnerje, obstaja skušnjava, da bi zavrnili nakup police, še posebej, ker so tarife za to vrsto zavarovanja precej visoke - do 3% vsake dostave, ampak za oceno finančnega stanja dolžnika in določitev limita boste morali plačati posebej.
Na koncu bi rad povedal, da je prodaja blaga na kredit vedno tveganje, še posebej v nestabilnih gospodarskih razmerah. Zato bodite v vsakem posameznem primeru pozorni, mirni in pozorni ter upoštevajte zgornja priporočila.
Glede vračila blaga pravni osebi, ki ga kupec ni prodal - pravna oseba!
odgovor: Vsaka pogodba določa pravice in obveznosti strank. Če govorimo o pogodbi o dobavi (nakupu in prodaji), je njena glavna sestavina dejstvo dobave kakovostnega izdelka in s tem dejstvo plačila za ta izdelek. Če so te obveznosti izpolnjene, se šteje, da je pogodba izpolnjena. Če je v taki pogodbi določena pravica pogodbene stranke do vračila blaga, ker ga druga stranka ni prodala, je v tem primeru možno vračilo blaga. Če teh omejitev ni, takega blaga ni mogoče vrniti. Če se nepredložitev določenih dokumentov (certifikatov) šteje za podlago za vračilo blaga, potem to lahko pomeni samo nepravilno izpolnjevanje pogojev pogodbe. To je lahko podlaga za tožbo na sodišču za odškodnino za morebitno škodo, povzročeno s temi dejanji (po možnosti v znesku neprodanega blaga), ne pa dejstvo vračila blaga.
